Aval ICO primera vivienda: requisitos y cómo solicitarlo paso a paso (2026)

Ya sabes qué es el aval ICO y quieres dar el paso. Esta guía te explica, paso a paso, los requisitos, la documentación y cómo tramitarlo en 2026. Un aviso importante desde el principio: el aval ICO no se pide en el ICO, se pide en tu banco. Y no es una subvención: es una garantía del Estado para que el banco te financie casi el 100% de la compra.

Qué es el aval ICO (en una frase)

El Estado avala ante tu banco hasta el 20% del importe del préstamo (hasta el 25% si la vivienda tiene calificación energética D o superior). Ese aval sustituye a la entrada que normalmente tendrías que ahorrar, de modo que puedes financiar prácticamente el 100% de la compra. Si quieres el detalle de en qué consiste y a quién va dirigido, lo tienes en qué es el aval ICO y quién puede pedirlo.

Requisitos para solicitar el aval ICO en 2026

Para acogerte a la línea de avales debes cumplir todas estas condiciones en el momento de firmar la hipoteca:

• Edad: tener como máximo 35 años (no haber cumplido 36) si accedes como joven. Las familias con menores a cargo pueden acogerse sin límite de edad.
• Residencia: ser mayor de edad y tener residencia legal en España de forma continuada durante los dos años anteriores a la solicitud.
• Primera vivienda habitual: la compra debe ser de tu primera vivienda y para vivir en ella. No sirve para segunda residencia ni para inversión.
• Patrimonio: no superar un patrimonio neto de 150.000 euros.
• Ingresos: hasta el 18 de junio de 2026 el tope era de 4,5 veces el IPREM (en torno a 37.800 € para un comprador; el doble si compráis dos personas). Desde el 19 de junio de 2026 el límite ya no es una cifra estatal fija: se fija por provincia, con incrementos para familias monoparentales y por cada menor a cargo. Por eso conviene confirmar tu tope concreto en la convocatoria oficial vigente o preguntarlo en el banco.

El precio máximo de la vivienda también tiene límites, que varían según la comunidad autónoma. No hay una cifra única: consúltala en la tabla publicada por el ICO o en tu entidad.

Documentación que te pedirá el banco

Prepara con antelación esta documentación básica; agiliza mucho el estudio:

• DNI o NIE en vigor y justificante de residencia legal en España de los dos últimos años.
• Últimas nóminas y contrato de trabajo (o declaración de la renta y modelos trimestrales si eres autónomo).
• Declaración de la renta del último ejercicio.
• Vida laboral e informe de deudas si te lo solicitan.
• Datos de la vivienda: nota simple, contrato de arras o precio de compraventa.
• Justificación de que es tu primera vivienda.

Cómo solicitarlo, paso a paso

El aval se gestiona íntegramente a través del banco: las entidades de crédito adheridas al convenio con el ICO tramitan el aval y la hipoteca en un mismo expediente. Tú no tienes que hacer ningún trámite directo con el ICO.

1. Elige un banco adherido. Hay decenas de entidades adheridas (Santander, CaixaBank, BBVA, Sabadell, Bankinter, etc.). Compara condiciones: el aval es el mismo, pero el tipo de interés y las comisiones los pone cada banco.
2. Estudio de solvencia. El banco analiza tus ingresos, tu estabilidad laboral y tu capacidad de pago. El aval facilita la entrada, pero no relaja el análisis de si puedes pagar la cuota.
3. Tasación de la vivienda. Una sociedad tasadora determina el valor de la vivienda. La financiación se calcula sobre el menor valor entre la tasación y el precio de compra.
4. Formalización ante notario. Si el estudio es favorable, firmáis la hipoteca con el aval incorporado. El aval del ICO cubre al banco durante los primeros 10 años del préstamo.

Plazos y hasta cuándo está vigente

La línea se ha prorrogado. El plazo para formalizar los préstamos hipotecarios acogidos al aval, que inicialmente terminaba a finales de 2025, se ha ampliado hasta el 31 de diciembre de 2027. Es decir, sigue abierta durante 2026 y 2027, sujeta a la dotación presupuestaria disponible.

Advertencias que debes tener claras

El aval ICO ayuda mucho, pero conlleva riesgos que no puedes ignorar:

• El aval no paga tu hipoteca. Sigues obligado a devolver todo el préstamo. El aval solo protege al banco frente a un impago; a ti no te condona nada.
• Financiar el 100% multiplica el riesgo. Sin entrada, pides prestado más, pagas más intereses y quedas más expuesto si baja el precio de la vivienda o suben los tipos.
• No es dinero a fondo perdido. No confundas este aval con una subvención de las del Plan Estatal de Vivienda 2026-2030, que sí incluye ayudas directas.

Antes de decidir, valora si te compensa comprar ahora con el 100% financiado o esperar y ahorrar entrada. Puede ayudarte comparar tu situación en comprar o alquilar: cuál te conviene.

¿Quieres saber a qué ayudas de vivienda tienes derecho según tu edad, tus ingresos y tu comunidad? Calcula tus ayudas en un minuto y descubre todo lo que puedes solicitar además del aval ICO.